从去年到现在，提前还房贷的人太多了！

2月1日《经济日报》发文：建议相关部门加快出台相关举措，有效解决居民扎堆提前还款及违规转贷等问题。

(资料图)

当日，“提前还房贷”这个话题再度冲上微博热搜榜单。

这个话题，已经不是第一次成为网络讨论热词。在大年三十晚上，#提前还贷到底能省多少钱#就引起了大家的广泛的讨论。

不知道大家有没有同感，原本春节期间亲戚之间的聊天话题无非是催婚、催生、买房、打听存款和收入，今年的春节有了微妙的变化，亲戚之间竟然聊起了——

要不要提前还房贷？

谁能想到，提前还贷的风潮，竟然传导至18线小县城。

01

为什么会出现提前还贷潮？

笔者家是最不起眼的小县城，由于区位、历史问题，亲爹不疼，干爹不爱，处境比较尴尬，当地房价在大疫三年间下滑明显，7000出头的均价就能买下不错的新房。

小县城

笔者的一位亲戚，6年前以4000+/平的均价买下了当地的一套商品房，等额本息月供2500+，还贷30年。

或许在一二线城市居住生活的人看来，2500+的月供太不起眼了，但在普遍工资不到5000的小县城，一个男人要扛起全家的生活开支，应对突发事件，保留应急储蓄，这个收入水平远远不够的。

笔者的这位亲戚，白天上班，每晚跑代驾挣外快，才勉强支撑起这个家。

这不，几杯酒下肚，30多岁的爷们儿，在酒桌上开始剖露心声，说到父母这几年给自己攒了十几万，准备春节过完就把房贷提前还一部分。

“再熬两年，日子就会好过些。”

语气和神情，充满无奈。

为什么，提前还贷潮会在全国流行起来？

1、首套房贷利率有存量房贷利率相差太大，心理失衡。

从去年开始房贷利率接连下调，进入历史低位，部分城市首套房贷可以做到3.9%甚至更低。这对于高利率站岗的存量房贷用户来说，心理属实不平衡，纷纷选择提前还贷。

2、2022年以来，我国金融市场波动加剧，股票、基金等价格下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。大部分人投资都是亏钱的，还不如提前还贷。

3、信心和预期受挫。

这两年受大环境影响很多人面临收入、资金紧张的问题，原先加足杠杆买房带来的高额贷款就成为巨大压力，甚至不少人要过上每个月为还贷忧心的生活。

我们以等额本息利率5.2%，30年按揭150万为例：

不提前还款则每月8236.7元，利息总额146.5万元，利息总额已经接近贷款总额。

如果选择提前部分还款30万元，则每月月供约6509元，利息总额约97.2万元，每月还贷减少近2000元，节省利息总额约25.7万元。

这也就能理解，为什么岁末年初之际，不少个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款。

‍02

突发！提前还房贷，开始遭拒！

提前还贷这件事，讲究两件事：

●有钱是第一步

●实操可行

首先，并不是所有人都有一笔积蓄可以拿去提前还贷，其次，实际操作起来并没有那么容易。

就在最近，有一线城市的买房人提前还贷受阻，银行调高了最低还款门槛限制，明确必须至少还借款总额的1/10，也有银行将线上还贷渠道再次关闭。

他们吐槽道：

“还钱比借钱都难，拿着钱排队银行都不想要”。

“线上提前还贷入口关闭了，只能按照银行要求去现场办理。”

“被收了剩余还贷金额1%的违约金，大概为5000元，但缴纳违约金都需要排队等银行通知。”

就现有消息可知，广州轻则1个月后还款，重则3个月都没下文。合肥：银行每个月开始限定名额，没有名额就无法提前还贷。

那么徐州呢？

笔者从银行多位从业人员口中得知，徐州提前还贷的人也变得多了很多，马上还不了，个别可以递交申请后几天就批，大部分银行要排队等待1个月到几个月不等。不过审批程序方面没变，根据还款市场收取违约金的规则也并未改变，比如徐州某银行一直是还贷满一年不用交违约金。

03

买房人应该选择提前还贷吗？

提前还款的个中原因是多方面的，相信做了这个决定的人都是经过权衡利弊以及深思熟虑的，我们必须要尊重每一个想要提前还款的人的选择。

商业银行、借款人及相关部门更应理性对待，并采取合理措施加以缓解，进一步稳定居民信心和预期。

那么，判断是否需要提前还款，有没有标准？最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。

如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。

当然，具体情况还要具体分析。

1、看自己的房贷利率高不高，也就是说有没有高位站岗，如果房贷利率较高，提前还款能够减少利率降低带来的损失。

2、如果是公积金贷款，因为贷款本身的利率较低，提前还款意义不大。

3、看自己手里的钱多不多，如果有一部分自有的闲置资金，并且不是备用金，提前还款是可以的。

4、有没有盈利更高的渠道，比如理财产品收益在5%以上，则不需要考虑提前还款，对于理财收益不及房贷利息的人来说，提前还房贷就是明智的。

5、看银行对于提前还款的违约金的收取规定。

6、看自己的房贷利息还剩多少，如果是等额本息，选择三十年还款的话，前五年基本还的是利息，五年之后才开始真正偿还本金，贷款还款在五年以内，适合提前还款。如果还款已经已经到十年左右了，开始还本金了，反倒是送钱给银行做投资了，提前还意义不大了。

7、对未来收入的预期。如果你是一位收入稳定的从业者，大可不必着急；如果你未来工作或收入有可能存在较大波动，则提前还贷是比较好的选择。

今年，你提前还房贷了吗？欢迎评论区留言。

标签： 银行存款